Koska fintechin lupaukset lunastetaan?

20.09.2018

Finanssialan teknologiaa, eli nk. fintechiä, on ollut olemassa jo vuosikymmeniä. Mutta viime vuosina kiinnostus ja odotukset sitä kohtaan ovat kasvaneet räjähdysmäisesti: Google Trends -palvelun mukaan termin ”fintech” haut ovat kasvaneet noin 10-kertaisiksi vuoden 2014 lopun tasolta samalla kun pääomasijoittajat ovat rahoittaneet sektoria hurjilla summilla, KPMG:n mukaan noin 30 miljardilla dollarilla sekä vuonna 2016 että 2017. 

Toistaiseksi merkittävämpi murros antaa kuitenkin odottaa itseään. Siinä missä verkkokauppa on jo paremman saatavuuden ja hintojen läpinäkyvyyden kautta johtanut markkinoiden uusjakoon ja kivijalkatoimijoiden ahdinkoon, ovat suuret pankit yleisimpien finanssipalveluiden tarjoajina saaneet toistaiseksi porskuttaa verrattain rauhassa. Se on sääli, sillä terve kilpailu ja uudistuminen myös finanssialalla tehostaisi tekemistä ja parantaisi kuluttajien saamaa palvelua. Käännepiste lienee kuitenkin lähellä: Teknologia on kypsynyt ja kuluttajat ovat valmiimpia luottamaan digitaalisiin palveluihin myös silloin, kun kyse on heidän rahoistaan. Tavaroidenkin ostaminen netistä tuntui aluksi pelottavalta, mutta eipä tunnu enää. Ja kukapa ei jo hoitaisi päivittäisiä raha-asioitaan verkossa.

Uskoa digitaalisten finanssipalveluiden läpimurtoon tukee moni maailmalla suuren suosion saanut palvelu, jotka näyttävät suuntaa tulevasta: Esimerkiksi ilmaista osakekaupankäyntiä tarjoava Robinhood on saavuttanut 4 miljoonaa asiakasta. Samoin mikrosäästämispalvelu Acorns. Joukkorahoitusalusta Kickstarter on välittänyt erinäisille projekteille rahoitusta 15 miljoonalta tukijalta ja Suomeenkin pari viikkoa sitten rantautunut mobiilipankki Revolut on löytänyt lähes 3 miljoonaa käyttäjää.

Yhteistä näille kaikille on onnistuminen sekä uudenlaisen palvelumallin mahdollistamisessa, että uudenlaisen ansaintalogiikan kehittämisessä. Esimerkiksi Robinhoodin keskeisin palvelulupaus ”ilmainen kaupankäynti” on vahva ja kaikessa yksinkertaisuudessaan perinteisiä kilpailijoita parempi. Huippuunsa hiottu käytettävyys on aina selvä edellytys – kuten on myös onnistuminen edelleen kovaa kasvavassa mobiilissa. 

Suomessa hyvän lähdön ovat saaneet esimerkiksi vertaislainoja tarjoava ja parhaillaan listautumista suunnitteleva Fellow Finance sekä joukkorahoitusalusta Invesdor, joka on levittäytynyt jo useaan maahan. Pienyrityksille digitaalista taloudenhallintaa tarjoava Holvi, joka on nykyisin osa espanjalaista jättipankki BBVA:ta, on myös selvä menestystarina. Dansken kehittämä MobilePay on erinomainen palvelu ja minullakin aktiivisessa käytössä. On mielenkiintoista nähdä, miten se pärjää kilpailussa, kun kansainväliset jätit ilmaantuvat kuvaan. Esimerkiksi WhatsApp on jo pitkään testannut maksunvälityspalvelua Intiassa.

Itse olen käyttänyt viime vuodet digitaaliseen sijoittamiseen liittyvien ongelmien ratkaisemiseen. Perustimme aikoinaan robovarainhoitaja Evervestin vastaukseksi silloisten palveluiden epäselvään hinnoitteluun, huonoon käytettävyyteen ja heikkoon saatavuuteen. Digitaalinen sijoitusmaailma on sittemmin edennyt isoin harppauksin ja vauhti vain kiihtyy. Esimerkiksi PSD2, EU:n uusi maksupalveludirektiivi, tulee pian mahdollistamaan uusia, innostavia ja kuluttajien elämää entisestään helpottavia toiminnallisuuksia ja niiden ympärille rakennettuja palveluita. Regulaatio ja sementoidut markkina-asemat hidastavat murrosta, mutta muutos tulee tälläkin kertaa jälkikäteen tarkasteltuna yllättämään nopeudellaan. Moni haluaisi kerätä varoja tulevan varalle tai unelmien mahdollistamiseksi, mutta ei osaa tai saa aikaiseksi. Älykkäiden ja digitaalisten ratkaisujen kautta voidaan auttaa yhä useampaa eteenpäin.