17.05.2016

Silmät sidottuina, kädet polvilla

Appo Kuuselo

Valmistellessani esitystä erääseen pankki ja Fintech -alan seminaariin päivitin itseni tämänhetkiseen tilanteeseen, tai tarkemmin tilanteen muuttumattomuuteen mitä tulee kotimaisiin rahoituslaitoksiin ja valtavaan muutokseen maailmalla. Globaali pankkialan startup -yhtiöiden (Fintech) rahoitus oli vuoden ensimmäisen kvartaalin aikana USD 5,5 mrd, nousua viime vuodesta 67 prosenttia.

On selvää, että kohta alkaa tapahtua, eivätkä kotimaiset toimijat vaikuta olevan valmiita. Alalla on reagoitu muutokseen liian myöhään eikä sen kokoa ole sisäistetty. Pankit tuntuvat olevan uuden keksimisessä sääntelynsä vankeja. Tärkein jarru on kuitenkin siinä, miten pankit ovat sisäistäneet oman positionsa tulevilla markkinoilla.

Tässä ehdotukseni etenemisestä:

1. Pankkien kannattaa heti määritellä uudelleen suhteensa asiakkaisiin. Pankkilainat ja laskujenmaksut eivät puhuttele 2000-luvulla syntyneitä nuoria, milleniaaleja. Siksi mikä tahansa helppokäyttöinen ja ei-henkilökohtaista suhdetta vaativa applikaatio on vakava uhka pankin asiakkuudelle.

2. Keskustelu talletussuojista jne. on kaikille alle 30-vuotiaille irrelevanttia ja täysin hepreaa. Kenelläkään ei tulevaisuudessa ole enää rahaa tilillään, ja talletussuojat jne. koskevat vain yli 60-vuotiaita. Pitää siis lakata puhumasta ohi asiakkaan tarpeen.

3. Uusien, voittavien palveluiden asiakkuus on ilmaista, eikä pankeissakaan voida enää tavoitella asiakkuuskohtaista maksimituottoa. Jos pankit jatkavat maksullisten verkkopankkien ja transaktioiden linjalla, niiden kannattaa varautua siihen, että uudet kilpailijat tarjoavat pian samaa ilmaiseksi. Se on mahdollista, sillä niillä on vähemmän henkilöstöä ja päinvastainen ansaintamalli.

4. Startup-maailmassa asiakkuuden kesto on kaikki kaikessa. Jos lainaa rahaa henkilölle, jonka työiänodote on 40vuotta, pitäisi rahoitusasiakkuudenkin olla 40 vuoden mittainen. Palveluiden tulee joustaa elämäntilanteen mukaan eikä hirttäytyä maksusuunnitelmaan.

On rahoittajien tehtävä keksiä, miten ne jatkossa tienaavat sillä, ettei asiakas maksakaan lainaansa takaisin alkuperäisessä kellontarkassa suunnitelmassa, vaan uudessa joustavammassa. Ketterimmät pankkien kilpailijat tietävät jo, kuinka tämä kapitalisoidaan.

5. Milleniaaleille vuokralla asuminen on kasvava trendi, ja säästäminen tarkoittaa sitä, että ulkomaanmatka on maksettu kuusi kuukautta matkan jälkeen. Voi tuntua epäluterilaiselta, mutta olemme menossa maailmaan, jossa kuukausitulot = kuukausimenot. Palveluntarjoajien tehtäväksi jää järjestää asiat niin, että asiakas saa käytettävissä olevilla tuloillaan maksimimäärän hyödykkeitä.

6. Koska on erittäin helppoa elää yli varojensa, varsinkin jos on useiden täysin sähköisten palveluiden asiakas, kuumimmat uutuudet syntyvät oman talouden kokonaisvaltaiseen hallintaan. Kärkeen nousevat palvelut, joihin voi liittää kaikki kulutustietonsa ja saada reaaliaikaisen tiedon siitä, onko johonkin varaa juuri nyt vai ei.

7. Vakiintuneet pankit saavat rahaa halvalla, ja sitä rahaa kannattaa käyttää niin, että pankeista syntyvät tai niihin liitettävät uudet fintechit ja palvelut voivat jakaa sitä edelleen kuluttajille, kasvattaa markkinoita huomattavasti pienemmillä marginaaleilla ja luoda uutta. Pankkien pitäisi kannibalisoida itsensä kuntoon!

8. Pankit eivät voi voittaa peliä rakentamalla tarvittavia palveluita itse, vaan niiden tulee avautua. Niiden kannattaa liittää ketterät uudet yhtiöt itseensä ilman, että yrittävät ostaa niitä oman logonsa alle. Tarjoamalla asiakkailleen tiliin liitettäväksi hyväksymiään palveluita pankeista voisi tulevaisuudessa tulla rahan sovelluskauppoja.

Näillä ja varmasti myös työn alla olevilla pivotoinneilla pääsee alkuun, kunhan muistaa että entinen yhden vuoden kehityskaari on nykyään kolme kuukautta!

Appo Kuuselo