16.09.2016
Minulta kysytään usein, miten suhtaudun säästämiseen ja voisinko antaa hyviä neuvoja. Mihin nyt pitäisi sijoittaa ja miksi? Vastaan, että tulevaisuuteen pitää aina panostaa, mutta elämää on elettävä nyt. Tähän jälkimmäiseen kohtaan resepti on vain sinulla. Säästämisen suhteen jaan mielelläni omia ajatuksiani aiheesta, ja kerron minkälainen säästäjä itse olen.
Pähkäillään ensin kuitenkin, mihin mielestäni kannattaa säästää ja miksi. Pankkitilille säästäminen on yleisin tapa säästää rahaa, mutta se ei ole kannattavin tapa kerryttää säästöjä. Näin matalan korkotason aikana säästöille ei kerry välttämättä lainkaan tuottoa. Jo noin viidesosa suomalaisista säästää pankkitilin sijasta rahastoon turvatakseen säästöjensä arvon. Kannatan itsekin rahastosäästämistä; se on vaivatonta ja eri elämäntilanteisiin sopivat vaihtoehdot tekevät rahastosäästämisestä houkuttelevaa. Säästäessäsi rahastoon sinulla on mahdollisuus säästötiliä parempaan tuottoon, ja hyödyt pitkällä aikavälillä korkoa korolle -efektistä.
Mistä sitten tietää, mikä rahasto on minulle sopivin? Rahastot voidaan pääpiirteittäin jakaa kolmeen eri tyyppiin; osake-, korko- ja yhdistelmärahastoihin. Kaikki rahastot sijoittavat sijoitusinstrumentteihin monipuolisesti, mutta erityyppiset rahastot painottavat tietynlaisia sijoituksia.
Osakerahasto sijoittaa lähinnä pörssilistattujen yritysten osakkeisiin. Osakerahasto on hyvä sellaiselle sijoittajalle, jota kiinnostaa osakesijoittaminen, mutta jolla ei ole aikaa seurata markkinoita ja osakkeiden kehittymistä ja joka haluaa siksi jättää osakevalinnat salkunhoitajalle.
Korkorahasto keskittyy koroista saatavaan tuottoon. Korkorahastot tarjoavat yleensä pienempää riskiä sijoittajalle kuin esim. osakerahastot. Korkorahastot sijoittavat kiinteää korkoa maksaviin arvopapereihin, kuten yritysten lainoihin ja valtion velkasitoumuksiin.
Yhdistelmärahastossa on nimensä mukaisesti sekä osake- että korkosijoituksia, ja sillä pyritään saavuttamaan osake- ja korkorahastojen parhaat puolet. Rahasto sijoittaa sääntöjensä mukaisesti molempiin instrumentteihin. Yhdistelmärahastojen riski on korkorahastoa korkeampi, mutta osakerahastoa matalampi.
Ennen kuin aloitat rahastosäästämisen, pitää sinun siis valita sinulle sopivin rahasto, jossa on sinulle paras riski- ja tuotto-odotus. Jos siedät huonosti riskiä, sinun kannattaa valita matalariskinen rahasto, jossa usein on myös matalampi tuotto-odotus. Vastaavasti jos haluat tavoitella korkeampaa tuottoa, on korkeariskisempi rahasto oikea valinta. Riski ja tuotto kulkevat siis käsi kädessä.
Itse säästän kuukausittain rahastoihin saman summan, jotakin satoja euroja. Vähintäänkin kerran vuodessa katson, kuinka tyytyväinen olen valitsemiini rahastoihin. Pientä justeerausta tulee tehtyä, lähinnä siksi että mielestäni markkinoille on tullut jotain uutta ja hienompaa. Innostun helposti kaikesta uudesta ja sitten veivaan pieniä summia sinne tänne. Samalla opin itsekin lisää sijoittamisesta. Nämä kuukausittain säästöön menevät eurot kuvittelen tarvitsevani ”sitten joskus” tai onpahan sitten jotain ”pahan päivän varalle”. Suosin osakerahastoja ja sijoitushorisonttini on pitkääkin pidempi.
Jos tilille kertyy lisää ylimääräistä, siirrän nämä varat sivuun ”parkkiin”. Parkilla tarkoitan sijoituksia, joissa riski on pienempi, tuotto-odotus matalampi ja näin ollen sijoitushorisonttikin lyhyempi. Tällä hetkellä parkissa odottava raha on korvamerkattu lokakuun reissua varten. Haluan lämpöön!
Rahastosäästäjän muistilista:
• Summa - kuinka paljon olet valmis laittamaan säästöön joka kuukausi?
• Kuinka usein? – haluatko säästää säännöllisesti kuukausittain vai silloin tällöin?
• Aika - kuinka kauan voit antaa säästösi olla? Mitä matalatuottoisempi rahasto, sitä paremmin se yleensä sopii lyhyen aikavälin säästämiseen.
• Tuottotavoite - kuinka paljon tuottoa tavoittelet vuositasolla tai koko säästämisen ajalta?
• Riski - kuinka hyvin kestät sijoitustesi arvonvaihteluja? Jos kestät ajoittaiset tappiot ja sen, että varasi saattavat olla miinuksella, voit valita korkeariskisemmän rahaston.